Questions fréquentes

Je suis autorisé à travailler avec de nombreux prêteurs, pas une seule banque. Au fil des ans, j'ai bâti de solides relations avec ces prêteurs, et je m'en sers pour vous obtenir les meilleures conditions hypothécaires selon votre situation.

Je magasine pour vous, je m'occupe de la paperasse et des échanges avec le prêteur. Surtout, je vous explique vos options en mots simples pour que vous sachiez exactement ce que vous signez.

Pour la plupart des prêts hypothécaires résidentiels, non. Le prêteur rémunère notre maison de courtage à la clôture de votre prêt; vous ne nous payez donc aucuns frais.

Certains dossiers sont différents, comme les prêts privés ou alternatifs et certains prêts commerciaux. S'il y a des frais, je vous le dis dès le départ et je le confirme par écrit avant que vous vous engagiez. Les frais sont toujours payés à la maison de courtage, jamais à moi personnellement et jamais en argent comptant.

Ma réponse est toujours la même : je n'ai pas encore assez d'information pour vous donner un taux. Votre taux dépend de votre mise de fonds, de votre revenu, de votre crédit, de la propriété et des caractéristiques dont vous avez besoin.

Le taux est important, mais ce n'est qu'une partie de l'histoire. Un taux bas avec une grosse pénalité ou les mauvaises caractéristiques peut vous coûter plus cher au bout du compte. Une fois que je comprends vos projets, je vous présente de vraies options côte à côte. Vous ne m'entendrez jamais dire « meilleur taux garanti ».

J'ai passé près de 22 ans chez TD; je connais donc les banques de l'intérieur. Une banque ne peut offrir que ses propres produits. Comme courtier, je peux comparer de nombreux prêteurs, dont les grandes banques, les caisses et des prêteurs dont vous n'avez peut-être jamais entendu parler, pour trouver celui qui vous convient.

Et si l'offre de votre banque actuelle est vraiment la meilleure pour vous, je vous dirai de rester. Mon travail, c'est de vous trouver le bon prêt hypothécaire, pas n'importe lequel.

Avec moi et Sarah. Je suis votre personne-ressource pour les conseils, et Sarah, notre directrice du financement, fait avancer votre dossier avec le prêteur et s'assure que chaque document est en ordre. Pas de centre d'appels, pas de transferts d'une personne à l'autre.

Nous sommes établis dans la région d'Ottawa, et je détiens un permis en Ontario et en Alberta. La plupart de nos rencontres se font par téléphone ou par vidéo, selon votre horaire, où que vous soyez.

• On discute. Un appel gratuit sur vos objectifs et vos projets pour les 5 à 10 prochaines années.
• Vous faites votre demande. Une demande en ligne sécurisée d'environ 10 à 15 minutes.
• On analyse. Nous examinons vos documents et vous avisons tout de suite s'il manque quelque chose.
• Vous choisissez. Je vous présente vos options côte à côte lors d'un appel vidéo.
• On obtient l'approbation et on conclut. Vous avez de nos nouvelles à chaque étape jusqu'au jour de la clôture.

Et nous ne disparaissons pas après la clôture. Au moment du renouvellement, nous serons là pour tout revoir avec vous.

Cela dépend de votre situation, mais la plupart des gens ont besoin de :

• Une pièce d'identité avec photo émise par le gouvernement
• Une preuve de revenu : un talon de paie récent et une lettre d'emploi, ainsi que vos T4 ou avis de cotisation des deux dernières années
• Si vous êtes travailleur autonome : vos déclarations T1 générales et avis de cotisation des deux dernières années, et les documents de votre entreprise
• Une preuve de mise de fonds : habituellement 90 jours de relevés de compte
• Pour un achat, l'offre signée et la fiche MLS; pour un renouvellement ou un refinancement, votre relevé hypothécaire et votre compte de taxes foncières

Ne vous inquiétez pas si ce n'est pas parfait : nous vous enverrons une liste claire adaptée à votre situation. N'envoyez jamais votre NAS ni vos mots de passe bancaires par courriel. Nous recueillons les renseignements sensibles de façon sécurisée.

Oui, avec votre permission, car c'est l'une des premières choses qu'un prêteur regarde. Une vérification de crédit peut faire baisser votre pointage de quelques points pendant une courte période, mais c'est une étape normale pour obtenir un prêt hypothécaire.

L'avantage d'un courtier, c'est qu'on peut habituellement utiliser cette seule vérification pour comparer de nombreux prêteurs, au lieu que vous fassiez une demande dans une banque après l'autre.

Une fois votre demande et vos documents reçus, une préapprobation prend habituellement quelques jours ouvrables. La plupart des prêteurs garantissent votre taux de 90 à 120 jours pendant vos recherches.

N'oubliez pas qu'une préapprobation n'est pas une approbation finale : le prêteur examine encore vos documents et la propriété que vous achetez. C'est pourquoi nous faisons le travail dès le départ, pour éviter les surprises.

• 5 % des premiers 500 000 $ du prix d'achat
• 10 % de la portion entre 500 000 $ et 1,5 million $
• 20 % si le prix est de 1,5 million $ ou plus

Si votre mise de fonds est inférieure à 20 %, une assurance prêt hypothécaire (comme celle de la SCHL) est requise et s'ajoute à votre prêt. Essayez différents chiffres avec la calculatrice hypothécaire de notre page d'accueil ou dans mon application gratuite Mortgage Toolbox.

Pas avant qu'on se parle. Le renouvellement est le meilleur moment pour revoir votre prêt hypothécaire, et la plupart de mes conversations de renouvellement se terminent avec un plan, pas seulement une signature.

Communiquez avec moi environ quatre à six mois avant la date de renouvellement. Si vous voulez d'abord parler à votre banque, allez-y. Demandez-lui une stratégie de renouvellement adaptée à vos 5 à 10 prochaines années, ce que coûterait une restructuration, et de mettre tous les frais par écrit. Ensuite, comparons. Si rester est votre meilleure option, je vous le dirai.

Personne ne sait avec certitude où s'en vont les taux, ni moi ni les économistes des banques. Alors au lieu de deviner, on regarde les caractéristiques qui conviennent à votre vie : votre budget, le degré de certitude dont vous avez besoin et la probabilité que vous déménagiez ou refinanciez avant la fin du terme.

J'ai écrit une analyse complète sur le blogue (en anglais), y compris un truc simple que je donne à tous mes clients à taux variable.

Oui. Les dossiers de travailleurs autonomes demandent simplement un peu plus de préparation. Les prêteurs examinent de près vos déclarations de revenus et depuis combien de temps vous êtes en affaires; la façon dont vos impôts sont produits compte donc beaucoup.

Parlez-moi tôt, idéalement avant de produire vos impôts. J'ai passé de nombreuses heures à accompagner des travailleurs autonomes dans ce processus, et nous avons accès à des prêteurs qui offrent des programmes conçus pour les propriétaires d'entreprise.

Souvent, oui. Un refus dans une banque ne veut pas dire un refus partout. Les prêteurs alternatifs et privés analysent les dossiers différemment, et parfois une solution à court terme aujourd'hui vous prépare à un meilleur prêt plus tard.

Je serai toujours franc sur ce qui est réaliste, ce que ça coûtera, y compris les frais, et ce que nous pouvons faire pour améliorer vos options.

Habituellement oui, mais il y a souvent une pénalité. Pour un taux variable, c'est généralement trois mois d'intérêts. Pour un taux fixe, c'est habituellement le plus élevé entre trois mois d'intérêts et le différentiel de taux d'intérêt (DTI), qui peut être beaucoup plus élevé.

Avant de rompre votre prêt, appelez-moi. Nous obtiendrons le vrai montant auprès de votre prêteur et verrons s'il est plus avantageux de rompre, de transférer ou de combiner votre prêt.

Oui. Nous aidons avec la construction et les maisons sur mesure (financement versé par étapes au rythme des travaux), les immeubles commerciaux et à usage mixte, les prêts hypothécaires inversés et les rachats lors d'une séparation ou d'un divorce. Chacun a son option de réservation sur notre page Réserver un appel.

Vous devriez toujours vérifier. En Ontario, je suis titulaire d'un permis de l'Autorité ontarienne de réglementation des services financiers (ARSF) à titre d'agent hypothécaire de niveau 2, permis n^o M24000343, avec Dominion Lending Centres Complete Mortgage Solutions, maison de courtage n^o 13237. En Alberta, mon RECA ID est CON-00138508.

Vous pouvez vérifier tout agent ou toute maison de courtage dans le registre public de l'ARSF.

Oui. Les demandes passent par un portail en ligne sécurisé, et nous ne vous demanderons jamais d'envoyer votre NAS ou vos renseignements bancaires par courriel. Vos renseignements ne sont communiqués aux prêteurs et aux assureurs qu'avec votre permission, pour obtenir votre prêt hypothécaire.